Las anualidades fijas son el tipo más simple y directo de anualidad. También proporcionan la corriente de ingresos más predecible y fiable, generalmente con las tarifas más bajas.
Una anualidad fija puede ser inmediata o diferida. Es decir, dependiendo de su contrato, usted puede comenzar a recibir pagos de anualidades dentro del año siguiente a la compra de su anualidad fija o puede hacer que los pagos comiencen en un momento posterior. Las anualidades diferidas suelen comenzar a hacer pagos en el momento de la jubilación.
Al decidir si una anualidad fija es adecuada para usted, debe considerar cómo funciona y cómo se compara con otros tipos de anualidades.
¿Qué es una anualidad fija?
Una anualidad fija es un contrato entre usted y un proveedor de seguros. Una anualidad fija proporciona una forma de ahorrar dinero a largo plazo, permitiendo que los intereses se acumulen con impuestos diferidos.
Usted paga por un flujo constante de ingresos. La compañía de seguros garantiza su capital y una tasa de interés mínima.
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¿Cómo funciona una anualidad fija?
La forma en que el dinero de su anualidad fija crece se explicará en su contrato. Puede ser por una cantidad fija en dólares, un tipo de interés u otra fórmula especificada en el contrato. A diferencia de las anualidades variables y las anualidades indexadas, las anualidades fijas no están vinculadas al rendimiento de una cartera u otra inversión.
Diferentes proveedores de anualidades ofrecen diferentes maneras de ahorrar, bajo diferentes reglas. Los proveedores también varían en los cargos que cobran y en las restricciones que imponen a las anualidades.
Los pagos de ingresos de una anualidad fija pueden garantizarse de por vida o por un número determinado de años, dependiendo de los términos del contrato que especifiquen las opciones de pago de la anualidad.
También puede optar por recibirlo en una suma total. Esto se conoce como una anualidad garantizada de varios años.
Ventajas y desventajas de las anualidades fijas
Con cualquier inversión, es prudente considerar las ventajas y desventajas antes de decidir qué opción es la correcta para usted.
Ventajas
- Simple: A diferencia de las anualidades variables e indexadas, las anualidades fijas no tienen fórmulas complicadas para determinar la cantidad de dinero que recibirá en pagos de ingresos. Las tarifas y cualquier cambio se especifican en el contrato de la anualidad.
- Previsible: Ya que todo está acordado en el contrato, usted sabe qué esperar. No hace falta preocuparse por si una cartera de inversiones o el mercado de valores están funcionando bien. El tipo de interés se especifica y se garantiza en el contrato.
- El riesgo más bajo: Como el interés no depende del rendimiento de las inversiones o de las acciones, no hay que preocuparse por perder dinero cuando las acciones y otras inversiones tienen un rendimiento inferior. Esto es especialmente importante para los jubilados, que no pueden permitirse perder el dinero que necesitan para pagar los gastos de vida.
Desventajas
- Lo básico: La principal desventaja es que las anualidades fijas no tienen el potencial que tienen las anualidades más arriesgadas de producir mayores tasas de interés si una cartera de inversiones o un índice bursátil van bien.
- No hay protección contra la inflación: El crecimiento es fijo y puede no seguir el ritmo de la inflación. Eso significa que su valor real puede disminuir con el tiempo.
- No hay tasas de impuestos de ganancias de capital: El dinero retirado de las anualidades se grava como ingreso ordinario. No se beneficia de las tasas de ganancia de capital más bajas.
- Penalizaciones por retiros anticipados: Debido a que las anualidades están diseñadas para ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación, si usted retira dinero de cualquier anualidad antes de la edad de 59 años y medio, estará sujeto a una penalización del 10 por ciento.
- Posibles cargos por rendición: Si no le gustan los tipos de interés cuando estos se reajustan y desea retirar su dinero antes de tiempo, puede incurrir en penalizaciones.
Tasas actuales de anualidades fijas
Cuando los fondos se acumulan a través de intereses o depósitos, antes de que los pagos comiencen, la anualidad está en lo que se conoce como la fase de acumulación.
Durante la fase de acumulación de una anualidad fija, se aplica el tipo de interés actual. Esta tasa de anualidad está garantizada durante ese período.
Después del final del período de tiempo establecido, se aplica otra tasa de interés, conocida como la tasa de renovación. En el contrato se darán detalles sobre la forma en que se establecerá la tasa de renovación.
Algunos contratos de anualidad fija ofrecen un tipo de interés más alto al principio, conocido como la tasa de bonificación.
¿Están garantizadas las anualidades fijas?
Su contrato de anualidad fija incluirá una tasa mínima garantizada. La garantía de la compañía de anualidades es que el interés de su anualidad fija no bajará por debajo de esa tasa. La empresa también garantiza la inversión principal.
En general, los fondos de anualidad no están garantizados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos o cualquier otra agencia federal de seguros. Están regulados y garantizados por comisiones estatales de seguros.
Diferencias entre anualidades fijas y variables
Las anualidades fijas difieren de las variables en la forma en que se determinan los tipos de interés. Con las anualidades fijas, los tipos de interés están claramente definidos en el contrato. La tasa de crecimiento de las anualidades variables depende del rendimiento de una cartera de inversiones.
Las tres principales diferencias son:
| Fija | Variable |
|---|---|
| El interés se determina en la fecha del contrato | El interés depende del rendimiento de las inversiones |
| Riesgo bajo | Riesgo más alto |
| Previsible, simple | Complicado, más difícil de entender |
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Diferencias entre las anualidades fijas y las indexadas
Las anualidades indexadas combinan las características de las anualidades fijas y variables. Aquí están las principales diferencias entre las anualidades fijas y las indexadas:
| Fija | Indexada |
|---|---|
| El interés se determina en la fecha del contrato | Intereses vinculados al rendimiento del índice, tales como el S&P 500. Garantizada para no bajar de un cierto nivel. |
| Tasas más bajas | Tasas más altas |
| Previsible, simple | Compleja |
Conozca más sobre los tipos de anualidades
Preguntas sobre las anualidades fijas
Las tasas de las anualidades fijas son establecidas por las compañías de seguros y tienen en cuenta factores específicos, como los importes de las primas, los tipos de interés actuales, la edad y la esperanza de vida del titular de la anualidad y su género.
Una MYGA es una anualidad garantizada de varios años. Como su nombre lo indica, se trata de anualidades que garantizan un tipo de interés fijo durante un número determinado de años.
¿Qué tasas y comisiones están asociadas a las anualidades fijas?
Las anualidades fijas son las anualidades menos costosas. Los operadores cobran comisiones y pueden cobrar cargos administrativos, cargos por transferencia o cuotas de suscripción. Asegúrese de leer su contrato cuidadosamente y pregunte por todas las tasas y comisiones.
La categoría más amplia en la que se diferencian las anualidades es el tipo de inversión: fija y variable. La siguiente clasificación más significativa se refiere al calendario de anualización: inmediato y diferido. Todos los tipos de anualidades caen dentro de estas categorías generales.
Debe comprar una anualidad fija si su objetivo es alguno de los siguientes: protección de la prima, ingresos de por vida, legado (o herencia) o provisión de cuidados a largo plazo.